Công thức mua nhà cho người trẻ thu nhập 20 triệu đồng/tháng

Theo các khảo sát mới nhất, giá căn hộ trung bình tại TP.HCM hiện khoảng 89 triệu đồng/m². Một căn hộ 60–70 m² có giá 5–6 tỷ đồng. Trong khi đó, thu nhập bình quân đầu người mới đạt 16,4 triệu đồng/tháng. Ngay cả với mức lương 20 triệu, việc mua nhà vẫn là hành trình kéo dài hàng chục năm nếu chỉ dựa vào tiết kiệm.

Các chuyên gia nhận định, mấu chốt không còn là “thắt lưng buộc bụng” mà là tận dụng đòn bẩy tài chính hợp lý, đặc biệt khi lãi suất vay mua nhà đang giảm.

Lãi suất mua nhà giảm

Tại hội thảo, bà Trần Thị Ngọc Liên – Phó Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Khu vực 2 – cho biết từ đầu 2025 đến nay, lãi suất cho vay mua nhà đã giảm 2,3% so với thời điểm ban đầu. Hiện mức lãi suất ưu đãi với người mua nhà ở xã hội chỉ còn 5,9%/năm, đối với chủ đầu tư là 6,4%/năm, thấp hơn nhiều so với lãi suất vay thông thường.

Bà Liên cho biết, một số ngân hàng thương mại đang triển khai gói vay dài hạn đối với người trẻ dưới 35 tuổi từ 35 – 50 năm, với lãi suất cố định 3,99–9,99%/năm tùy thời kỳ. Tỷ lệ cho vay có thể lên đến 70–90% giá trị căn hộ. Đây là bước tiến lớn, giúp người trẻ có thể giảm áp lực trả nợ ban đầu và duy trì được sự ổn định tài chính.

Đáng chú ý, Ngân hàng Nhà nước đã yêu cầu các tổ chức tín dụng ưu tiên vốn cho nhu cầu ở thực, phát triển nhà ở xã hội, hạn chế đầu cơ; đồng thời triển khai gói tín dụng 145.000 tỷ đồng cho nhà ở xã hội và công nhân. Điều này đồng nghĩa với việc người trẻ lần đầu mua nhà sẽ được tiếp cận nguồn vốn ưu đãi dễ dàng hơn.

Ngân hàng không chỉ là nơi cho vay mà còn là “cố vấn tài chính”

Các chuyên gia tài chính tại hội thảo cho rằng, thu nhập 20 triệu đồng/tháng không phải là “án tử” với giấc mơ mua nhà, nếu biết áp dụng đúng nguyên tắc vay.

TS Châu Đình Linh cho rằng, nguyên tắc vàng là: tổng tiền gốc và lãi hàng tháng không vượt quá 40–50% thu nhập. Với mức lương 20 triệu, người vay nên cân nhắc khoản trả nợ tối đa khoảng 8–10 triệu đồng/tháng. Đồng thời nên lựa chọn phân khúc bất động sản phù hợp với khả năng, ưu tiên vay lãi cố định càng dài càng tốt, thời gian dài hạn khoảng 35 năm.

TS Châu Đình Linh lưu ý: người trẻ cần vốn tự có ít nhất 30% giá trị căn nhà, song nếu có thể đạt mức 50% thì càng an toàn. Ngoài ra, nên lập quỹ dự phòng tương đương 6 tháng trả nợ, để tránh rơi vào cảnh vỡ kế hoạch khi biến cố thu nhập xảy ra.

Theo bà Trần Thị Ngọc Liên, ngân hàng ngày nay không chỉ dừng lại ở việc cung cấp vốn vay, mà còn cần trở thành người đồng hành của khách hàng trẻ. Ngân hàng phải tư vấn gói vay phù hợp, cảnh báo rủi ro, đưa ra phương án cơ cấu nợ và ân hạn, thậm chí hỗ trợ kế hoạch chi tiêu cá nhân. Khi người trẻ an cư thành công, ngân hàng cũng xây dựng được mối quan hệ gắn bó lâu dài

Một số ngân hàng đã triển khai gói tài chính ba bên: ngân hàng – chủ đầu tư – khách hàng. Theo đó, chủ đầu tư cam kết tiến độ thanh toán linh hoạt, ngân hàng cung cấp lãi suất cố định dài hạn, còn người vay chỉ cần chuẩn bị vốn ban đầu vừa phải. Mô hình này giúp giảm đáng kể áp lực tài chính trong giai đoạn đầu.

Dưới góc nhìn của ngân hàng, ông Huỳnh Trung Minh, Giám đốc Ngân hàng Bảo hiểm và Phát triển đối tác liên kết HDBank, ở hiện tại nếu thu nhập 20 triệu/tháng, người trẻ hoàn toàn có thể mua nhà vì có đòn bẩy tài chính thông minh.

"Nếu cần 3 tỉ đồng để mua căn nhà, tôi sẽ vay 3,5 tỉ đồng. Trong đó, số tiền 500 triệu đồng để phòng ngừa các trường hợp ốm đau, hoặc dự phòng trả nợ trong 6 tháng nếu thu nhập có biến động.

Số tiền dư là số an toàn nhưng ít người phát hiện ra điều đó. Xuất phát điểm có thể chưa cao nên các bạn trẻ cần có giải pháp để nâng cao. Nếu biết cách dùng đòn bẩy tài chính thông minh sẽ không bao giờ phải cày quần quật để trả nợ, không bóp nghẹt khao khát vươn lên", ông Huỳnh Trung Minh nói.

Bà Đinh Thị Thu Thảo, Ngân hàng ACB, chia sẻ: ACB hiện triển khai gói vay “Ngôi nhà đầu tiên” với mức hỗ trợ đến 90% giá trị căn hộ, lãi suất chỉ từ 5 – 5,5%/năm, thời hạn vay tối đa 30 năm. Với thu nhập 20 triệu đồng, khách hàng có thể dành khoảng 11 triệu đồng/tháng để trả nợ.

Ngoài ra, ACB còn cung cấp gói tài chính bổ trợ như thấu chi tiêu dùng, thẻ tín dụng miễn lãi 45–55 ngày, giúp khách hàng quản lý chi tiêu hiệu quả hơn.: “Ngôi nhà đầu tiên không nhất thiết gắn bó cả đời, quan trọng là biết tận dụng đòn bẩy tài chính đúng cách để từng bước nâng cấp chỗ ở theo thu nhập”, bà Thảo nhấn mạnh.

Vũ Long